Инвестмаркет: кредиты, инвестиции, готовый бизнес предпринимателям

По данным ЦБ РФ в начале октября средневзвешенная процентная ставка по выданным банками РФ физическим лицам рублёвым кредитам сроком до 1 года составляла 31% годовых, а сроком более 1 года составляла 20% годовых. Средневзвешенная процентная ставка по валютным кредитам сроком до 1 года составляла 16% годовых, а сроком выше 1 года – 15% годовых.

Фактически, такой уровень процентных ставок крайне высок, и является существенным сдерживающим фактором для возобновления роста объёмов кредитования банками как населения, так и предприятий. Для преодоления сложившейся ситуации в последние месяцы Банк России несколько раз снижал учётную ставку. Однако, существенного оживления на рынке кредитных услуг для населения пока не наблюдается. В этой связи агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляет обзор условий кредитования населения в ведущих российских банках. Специалистами агентства были проанализированы предложения потребительских кредитов от 23 ведущих российских банков (3-х российских государственных банков - ВТБ24, Сбербанк, Банк Москвы; 12-ти российских государственных банков - МКБ, Юникредит, Росбанк, Уралсиб, Бин-банк, Банк Союз, Альфа-банк, Зенит, Юниаструм, МДМ-банк, Советский, Промсвязьбанк; 8-ми иностранных банков - КредитЕвропа, Ситибанк, HSBC банк, Райффайзен, Home Credit, OTP банк, Сосьете Женераль, GE Money Bank), и вот что удалось выяснить.

К наиболее распространенным на рынке программам кредитования относятся потребительские кредиты без обеспечения. Большинство банков предлагает такие кредиты сроком от 6 месяцев до 3-х лет. Средняя декларируемая банками процентная ставка по таким кредитам сроком до 1 года составляет 28% годовых в рублях, 18% в долларах и 17% в евро. Однако, за счёт дополнительных комиссий средняя стоимость кредита может значительно возрасти. Практически все банки взимают с клиентов комиссию за открытия ссудного счёта. Многие банки включают в стоимость кредита процент по его страховке.

Кроме того, существенной статьёй увеличения доходности продукта является штраф за просрочку платежа, а в некоторых банках и комиссия за досрочное погашение. В результате, средняя эффективная процентная ставка по рублёвым кредитам сроком на 6 месяцев составляет 31% годовых, сроком на 1 год - 31% годовых, сроком 1,5 года - 31% годовых, сроком на 3 года - 32% годовых, сроком на 4 года - 31% годовых, и сроком на 5 лет - 30% годовых. Максимальную процентную ставку клиенты потенциально могут получить в GE Money Bank (57% годовых), а минимальную могут получить в Ситибанке (22%), Сбербанке (24%) и ВТБ24(24%). Средняя эффективная ставка по потребительским кредитам в долларах и евро сроком от 6 месяцев до 3-х лет составляет 22% годовых, а на срок от 3-х до 5-ти лет – 20% годовых. С более подробными условиями получения кредита в конкретных банках можно познакомиться, изучив Таблицу 1. В государственных банках средние эффективные ставки несколько ниже (25% годовых в рублях, и 19% годовых в валюте). В иностранных банках средние эффективные процентные ставки по рублёвым кредитам составляют 31% годовых, а по валютным – 23% годовых. В частных российских банках потребительские кредиты обходятся дороже всего. Там средняя эффективная ставка по рублёвым кредитам составляет 33% годовых, а по валютным - 22% годовых.

Таблица 1. Полная стоимость необеспеченного потребительского кредита с учётом страховки
Таблица в Microfost Excel - предлагается для скачивания, либо просмотра в конце статьи.

Наряду с необеспеченными потребительским кредитами, многие банки предлагают клиентам оформить потребительский кредит с залогом или поручительством. Такие кредиты требуют большего времени на сбор документов и их рассмотрение, но нескоотко дешевле, а также предполагают возможность получения большей суммы кредита. Получить такой кредит можно, например, в Росбанке, ВТБ24, Сбербанке, Банке Москвы, Уралсибе, Бин-банке, Банке Союз, OTP банке, банке Советский. С более подробными условиями получения кредита в конкретных банках можно познакомиться, изучив Таблицу 2. Средняя эффективная ставка по таким кредитам в рублях на срок от 6 месяцев до 3-х лет составляет 27% годовых, и 15% годовых в долларах и в евро. Эффективная ставка по обеспеченным потребительским кредитам сроком от 3-х до 5-ти лет составляет 24% годовых в рублях, и 18% годовых в долларах и в евро.

Таблица 2. Полная стоимость обеспеченного потребительского кредита с учётом страховки
Таблица в Microfost Excel - предлагается для скачивания, либо просмотра в конце статьи.

При выборе кредита для клиента большое значение имеет сумма кредита, на которую можно рассчитывать в конкретном банке. Так, в МКБ банке сумма возможного кредита находится в диапазоне от 50 000 рублей до 1 000 000 рублей, в Юникредите можно рассчитывать на кредит от 60 000 до 600000 рублей, в Райффайзен от 90 000 до 750 000 рублей, в Росбанке от 10 000 до 200 000 рублей, в ВТБ24 от 50 000 до 750 000 рублей, в BSGV от 150 000 до 300 000 рублей, в Сбербанке от 15 000 до 1 000 000 рублей, в банке Москвы от 70 000 до 3 000 000 рублей, в GE Money от 30000 до 500000 рублей, в Уралсибе от 50 000 до 300 000 рублей, в Бин-банке от 15 000 до 100 000 рублей, в банке Союз от 50 000 до 300 000 рублей, в Альфа-банке от 30 000 до 300 000 рублей, в МДМе от 50 000 до 200 000 рублей, в КредитЕвропа банке от 30 000 до 500 000 рублей, в HSBC банке от 180 000 до 1 800 000 рублей, в OTP банке от 15 000 до 360 000 рублей, в банке Советский от 5 000 до 200 000 рублей, в Промсвязьбанке от 30 000 до 600 000 рублей, в Home Credit-е от 40 000 рублей до 250 000 рублей.

Удорожают кредит обязательные дополнительные расходы, к которым относится комиссия за открытия счёта. Средняя ставка комиссии за открытие ссудного счёта составляет 3%. Этот сбор ложится в качестве дополнительных расходов при расчётах стоимости кредита для клиента, фактически удорожая его, хотя и не отражается при расчёте средневзвешенных процентных ставок в отчётности ЦБ. Очень высокие ставки за открытие счёта в Райффайзен банке (7%), банке Советский (9-10%), OTP-банке (3%-4%), КредитЕвропа банке (3%). В других банках комиссии несколько меньше, и составляют в МКБ 2,0%, в Юникредите 2,0%, в Росбанке 0%, в ВТБ24 2,0%, в Сбербанке 2,0%, в Банке Москвы 2,0%, в GE Money Bank 3,0%, в Уралсибе 2,0%, в Бин-банке 2,5%, в Банке Союз 2,0%, в Альфа-банке 1,5%, в Зените 1,5%, в Юниаструме 2,9%, в HSBC банке 1,0%, в Промсвязьбанке 2,5%. Здесь следует отметить, что иногда банки не назначают такую комиссию, а используют её эквивалент. Например, в МДМ-банке клиенты будут обрадованы отсутствием комиссии за открытие счёта, но расстроятся, когда узнают, что за снятие наличных со своего счёта с них будет удержано 5% от суммы кредита. В противном случае воспользоваться выданными деньгами будет проблематично.

В некоторых банках клиентам могут предложить застраховаться на случай не возможности в дальнейшем погашать свою задолженность. Это также приведёт к удорожанию кредита, которое не будет отражено в официальной статистике ЦБ РФ. Например, кредит банка ВТБ24 можно застраховать по ставке 3,5% годовых, в Сосьете Женераль по ставке 3,0% годовых, в Альфа-банке по ставке 2,8% годовых.

Отдельного внимания заслуживают условия досрочного погашения потребительского кредита. В большинстве банков комиссия за досрочное погашения кредита не взимается. Однако, например, в Юникредит банке и GE Money Bank клиентам, жалующим погасить свой долг раньше, чем предусматривает кредитный договор, придётся заплатить 1,0% от суммы досрочного погашения, а в КредитЕвропа придётся заплатить 2,0% от суммы. В Райффайен банке за досрочное погашение возьмут 3 000 рублей, а в Альфа-банке 1 500 рублей при частичном досрочном погашении, и 3 000 рублей при полном досрочном погашении. Кроме того, большинство банков устанавливает минимальную сумму досрочного погашения. Среднее значение суммы минимального досрочного погашения по потребительскому кредиту сейчас составляет 15 500 рублей. В отдельных банках она может значительно отличаться. Так, например, в МКБ комиссия составляет 10 000 рублей, в Юникредите – 25 000 рублей, в Райффайзене 30 000 рублей, в Росбанке – 20 000 рублей, в ВТБ24 – 20 000 рублей, в Сосьете Женераль – 30 000 рублей, в Уралсибе – 10 000 рублей, в банке Союз – 5 000 рублей, в Альфа-банке – 3 000 рублей, в МДМ-банке 15 000 рублей, в HSBC банке – 15 000 рублей, в OTP банке – 4 000 рублей.

В случае, если клиент просрочит очередной платёж, банк применит к такому клиенту штрафные санкции. В большинстве банков сумма штрафа очень велика, и рассчитывается как процент от суммы долга за каждый день просрочки. Так например, пропустивший свой платёж клиент МКБ банка заплатит 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. В Юникредит банке сумма платежа составит 0,5% за каждый день просрочки, , в Райффайзене - 0,9%, в ВТБ24 - 0,5%, в Сосьете Женераль - 0,2%, в Уралсибе - 0,2%, в Бин-банке - 0,1%, в банке Союз - 0,5%, в Альфа-банке - 1,0%, в Юниаструме - 1,0%, в МДМ-банке - 0,5%, в КредитЕвропа банке - 0,3%, в OTP-банке - 0,5%, в банке Советский - 1,0%.

Источник: Агентство Финансовой Статистики

Файлы для скачивания:
"	Декабрьский мониторинг эффективных процентных ставок по потребительским кредитам  (potrebitel'skijj_kredit.xls, 108 Кб)