Инвестмаркет: кредиты, инвестиции, готовый бизнес предпринимателям

Российские заемщики, решившие свои жилищные проблемы с помощью ипотеки, могут получить возможность ее досрочного погашения даже в том случае, если это не предусмотрено договором. В Государственную Думу внесен законопроект, разрешающий досрочное погашение кредитов, полученных на приобретение и строительство жилья, с уведомлением кредитора за 30 дней до досрочного возврата. Как часто бывает в подобных случаях, возможное нововведение вызвало разные экспертные оценки. Если заемщики могут его только приветствовать, то насколько оно будет выгодно российским банкам, покажет время.

Еще в конце прошлого года, когда наблюдались значительные курсовые колебания на валютных рынках, заемщики с валютными кредитами на руках хватались за голову. Мало кто, решаясь на использование заемных средств, учитывал при заключении договора возможность досрочного погашения займа. Теперь очевидно, что досрочное погашение кредита для многих может оказаться действенным способом разрешить свои финансовые проблемы. По крайней мере, оно позволяет контролировать и страховать собственные риски. Однако в отношениях заемщик-кредитор то, что выгодно первым, не всегда приветствуется вторыми – ни в одной европейской стране права досрочного возврата ипотечных кредитов не существует и банки самостоятельно устанавливают собственные правила, напоминает президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Он поддерживает право заемщика на досрочный возврат кредита в том случае, если это предусмотрено договором между заемщиком и кредитной организацией.

Анатолий Аксаков указывает, что в текущих условиях проблемы досрочного возврата кредита актуальны не так, как проблемы тех, кто оказался не в состоянии выплатить кредит. «На выдачу кредита банк затрачивает много времени. Досрочный возврат таких кредитов приводил бы к резкому снижению банковского бизнеса и сделал бы ипотечное кредитование неэффективным и излишне рискованным для кредитных организаций. Банки, кредитующие ипотеку, будут вынуждены риски на возврат кредитов заложить в увеличение ставок по кредитам», – объяснил г-н Аксаков.

«Действительно, банк несет затраты на выдачу кредита, что и определяет мораторий на досрочное погашение кредита. За этот период банк рассчитывает возместить свои затраты. Это позволяет сделать кредит дешевле», – говорит Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. Если же банк не может гарантировать свой минимальный доход с кредита, то ему приходится риск досрочного расторжения договора закладывать в стоимость услуги, что делает кредит дороже. Тем не менее Промсвязьбанк не ограничивает своих клиентов в досрочном погашении задолженности по кредитам. «Мы понимаем, что это создает для нас дополнительные затраты, однако банк готов нести их на благо клиентов. Поэтому для нашего банка данный законопроект не очень актуален», – отмечает эксперт.

Опрошенные эксперты уверены, что в данный момент для банков досрочная выплата кредитов не является серьезной проблемой, – скорее наоборот, банки хотели бы увидеть досрочный возврат части займов. «Мы предварили инициативу депутатов Госдумы еще осенью прошлого года, отменив все комиссии при полном или частичном досрочном погашении ипотечных кредитов», – говорит вице-президент Собинбанка Павел Ильин. По его мнению, такая схема удобна для клиента, так как позволяет ему свести издержки по кредиту к минимуму. «Для нас же досрочное погашение в текущей экономической ситуации – это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика, который может возникнуть, к примеру, в связи с колебанием валютных курсов или из-за потери заемщиком постоянного дохода. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения», – отмечает специалист.

Напомним, что, согласно последним оценкам Центробанка, ситуация с плохими кредитами в России не является драматичной. Однако очевидно, что рост плохих долгов есть и он будет продолжаться, сообщил накануне первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Улюкаев. В таких условиях главное – то, чтобы на рынке были понятные и заранее всем известные правила игры, говорит Иван Ивкин. Чтобы банки точно знали, могут они ограничивать право гражданина на досрочное погашение или нет. В противном случае банк не способен адекватно строить свою ценовую политику и может нести потери, когда то, что банк ранее считал возможным, внезапно становится невозможным, заключил эксперт.

Автор: Елена Шубина, РБК.Кредит