Агентство финансовой статистики представляет обзор условий нестандартных вкладов, существенным образом отличающихся от обычных банковских предложений. Разразившийся в 2008 году кризис привёл к существенной нехватке денежных средств в банках, обострив на российском рынке и без того напряжённую конкурентную борьбу между банками за средства вкладчиков. Во время кризиса для привлечения новых клиентов большинство банков значительно подняли процентные ставки, доведя их до максимального уровня, после которого банк уже не в состоянии приносить прибыль. Когда этот резерв был исчерпан, многие банки начали существенно расширять сервисные возможности вкладов, дополняя их такими услугами, как частичное снятие и пополнение средств во вкладе, капитализация или ежемесячная выплата процентов.
   
   Но очень быстро подобные предложения также появились у большинства банков, и перестали быть для клиентов существенным конкурентным преимуществом. В этой связи, при продолжающейся нехватки ликвидности, многие банки были вынуждены прибегнуть к импровизациям, что привело к появлению на рынке нестандартных предложений, отсутствовавших на рынке до начала кризиса. Безусловно, к их появлению привело именно наличие на банковском рынке конкуренции, самым благотворным образом влияющей на этот рынок. Можно ожидать, что, как и ранее, лучшие из этих предложений получат быстрое распространение между остальными участниками рынка, что, прежде всего, пойдёт на пользу клиентам банков.
   
   Первым заслуживающим внимания нестандартным предложением на рынке банковских вкладов, являются депозиты, гарантирующие выплату процентов по ставке вклада даже при досрочном закрытии вклада. В таких вкладах при полном досрочном закрытии вклада проценты начисляются по плавающей ставке в зависимости от реального срока нахождения средств во вкладе, но ставки выше, чем при обычном расторжении по ставкам вкладов до востребования. Такие вклады предлагают Абсолют банк (вклад Верный процент), Альфа банк (вклад А+), банк ВТБ24 (вклад Растущий доход), банк Возрождение (вклад Универсальный), банк Зенит (вклад прогрессивный), МДМ банк (вклад Ваш особый), Промсвязьбанк (вклад Моя выгода), Банк Русский Стандарт (вклад Гарантированный), Московский банк реконструкции и развития (вклад Накопительный).
   
   Следующим интересным предложением являются вклады с плавающей ставкой. Такой вклад, например, можно открыть в банке ВТБ24 (вклад с плавающей ставкой “Индекс”), или в банке Петрокоммерц (вклад Стратегия защиты). Воспользовавшись таким вкладом, клиент получает возможность повысить свою процентную ставку по вкладу, если в будущем ситуация на рынке измениться, и ставки вырастут. Но в тоже время, клиент принимает на себя риск, связанный и со снижением ставки. В ВТБ24 рублёвая процентная ставка привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ, которая в настоящее время составляет 8,75% годовых, а в Петрокоммерц к годовому значению инфляции.
   
   В Петрокоммерц банке процентная ставка по вкладу рассчитывается как сумма среднеарифметического значения годовой инфляции за предшествующие 6 месяцев и дополнительной процентной ставки, зависящей от срока размещения вклада. В ВТБ24 от ставки рефинансирования в худшем случае вычтут 0,75% (вклад меньше 1 млн. руб. на 2 года), а в лучшем добавят 0,25% (вклад на 5 лет больше 1 млн. руб.) годовых в зависимости от суммы и срока размещения вклада. Таким образом, максимальный декларируемый банком по такому рублёвому вкладу процент сейчас составит 9% годовых. Вклад в долларах в банке привязан к международному индикатору стоимости финансовых ресурсов LIBOR (London Interbank Offered Rate, рассчитывается Британской ассоциацией банков). В настоящее время ставка LIBOR на 12 месяцев не превышает 1%. Для вкладов в долларах США к ставке LIBOR (USD) в ВТБ24 добавят от 3,9% до 4,7% годовых в зависимости от суммы и срока вклада. Для вкладов в евро к ставке LIBOR (EURO) в ВТБ24 добавят от 1,9% до 2,7% годовых в зависимости от суммы и срока вклада. Таким образом, максимальный декларируемый банком по таким вкладам процент сейчас составит не более 5,7% годовых в долларах, и 3,7% годовых в евро. Сравнивая это с предложениями на рынке обычных вкладов, можно без труда обнаружить банки с куда более высокими процентами. Однако, нужно учесть, что данные вклады не ориентированы на быстрое извлечение прибыли. Для этого имеются обычные вклады. Воспользоваться таким вкладом стоит рекомендовать тем, кто обладает достаточно крупным капиталом, и ищет стабильности. Пользователи такого вклада заинтересованы скорее в сохранности своих крупных сбережений в долгосрочной перспективе, нежели в извлечении из этих денег серьёзной прибыли в ближайшее время.
   
   Гораздо менее распространенные, но не менее интересные вклады можно найти в банках Русский Стандарт (вклад Проценты сразу) и ОТП банке (вклад Радушные времена). В этих банках можно не дожидаясь окончания срока вклада сразу после размещения средств на этом вкладе получить на руки проценты за весь срок, на который размещается вклад. В случае досрочного закрытия вклада, сумма при изъятии средств сумма вклада возвращается банком за вычетом уплаченных при открытии депозита процентов. Такой оригинальный маркетинговый ход позволяет банкам выделиться на общем фоне депозитных продуктов, возвращающих проценты либо в момент окончания срока действия вклада, либо постепенно (ежемесячно или ежеквартально) выплачиваемых клиенту. Логика подсказывает, что при достаточно большой сумме и более или менее значимом сроке размещения денег в таком вкладе, на руки сразу можно получить довольно ощутимую сумму процентов. Полученные средства можно сразу потратить, а можно также снова разместить в новый вклад, в том же или в другом банке, где процентные ставки выше. Такая стратегия ценой минимальных рисков позволит клиенту заработать больше, т.к. эффективная процентная ставка при таком размещении средств будет гораздо выше.
   
   Желающие диверсифицировать валютные риски могут воспользоваться вкладами в швейцарских франках, английских фунтах и японских иенах. Вклады в таких экзотических для нашей страны валютах можно, например, открыть в OTP-банке, Петрокоммерц и Юникредит банке. При размещении средств во вклад в швейцарских франках на год процентные ставки составляю 0,25-4,90% годовых, во вкладах в английских фунтах стерлингов на год процентные ставки составляю 0,75-2,6% годовых, а во вкладах в японских иенах на год процентные ставки составляю 0,5-1,0% годовых.
   
   Кроме того, в последнее время для состоятельных клиентов появились пакетные депозитные предложения. Например, ряд банков предлагает так называемые «инвестиционные» вклады, открываемые при условии одновременного приобретения пая паевых инвестиционных фондов под управлением управляющей компании соответствующего банка. Такие вклады предлагают, например, в Банке Москвы (управляющая компания Банка Москвы, УК Пенсионный Резерв), Ситибанке (УК Тройка Диалог, Deutsche UFG Capital Management, КИТ Фортис Инвестментс) и Райффайзен банке (УК Райффайзен Капитал). А вот в Ситибанке и Сведбанке предлагают пакетные предложения, предусматривающие возможность страхования жизни и повышенный процент на размещенный банковский вклад.
   
   Чтобы избежать изъятия средств тех клиентов, которым нужны оборотные средства, в банке Петрокоммерц ввели сберегательные сертификаты на предъявителя — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Сертификат может быть передан другому лицу или использоваться в качестве залога при получении кредита.